На данный момент деньги остаются одним из основополагающих факторов человеческой жизни. В языки народов мира слово «деньги» появилось разными путями. Например, английское «money» и французское «monnaie» пришло вместе с завоеваниями римлян, распространившими латинское слово «moneta» (Храм Юноны Монеты в Риме был местом, где располагался монетный двор Древнего Рима). В русском языке понятие «деньги» унаследовано от тюркского «теңге» (мелкая серебряная или медная монетка на Востоке) или от хазарского «тамга» («клеймо» или «печать»). А вот немецкое «geld» сразу говорило о функциях или свойствах, означая платеж, процент, заработную плату, доход или стоимость.
Бумажные деньги России крупных номиналов
Свойства денег
Чтобы понять, какие бывают виды денег, поймём сначала свойства и функции, основанные на их покупательной способности при любых видах расчёта. Основное свойство денег – это ликвидность. В группе универсальных товаров для обмена именно деньги обладают максимальной ликвидностью, ведь они выступают в качестве законного платёжного средства. Среди иных свойств денег значатся:
- Разменность. Денежную единицу можно разбить на несколько частей, чтобы при расчётах деньгами уплачивалась любая сумма, а при необходимости выдавалась сдача.
- Защищённость. В идеале подделка денег должна быть настолько трудоёмкой, чтобы изготовление фальшивок не могло принести финансовую выгоду.
- Длительный срок службы. Деньги не должны быстро выходить из строя. В идеале они должны продержаться весь срок использования до изъятия их из обращения.
- Стабильность стоимости. Деньги должны выступать не только средством расчёта, но и сбережения. Их стоимость должна оставаться постоянной, а не стремительно обесцениваться.
- Однородность. Деньги должны выглядеть привычно. Не должно быть в обращении денег различного качества.
- Портативность. Деньги легко носить с собой и удобно ими расплачиваться.
От свойств зависит и качество денег той или иной страны. Например, неоднородность проявляется в том, что один вид денег предпочитают для хранения, а от второго стремятся поскорее избавиться. Лучше всего это формулирует закон Коперника-Грешема с дополнением Роберта Манделла: «Плохие деньги вытесняют хорошие, если они имеют одинаковую цену». Действие этого закона, к примеру, проявлялось при крушении золотого стандарта в Российской империи: сначала из обращения исчезли золотые монеты, потом серебряные, а после население стало придерживать и медную монету, из-за чего пришлось выпускать деньги-марки и бумажные копейки.
Наличные деньги Евросоюза
Чтобы не забывать основные функции денег, рекомендовалось запомнить двустишие Джевонса, написанное им в 1919 году: «Money's a matter of functions four, / A Medium, a Measure, a Standard, a Store» («Деньги – это вопрос четырех функций. / Средство, мера, стандарт, хранилище»). В наши дни число главных функций сократили до трёх: деньги – это средство обмена, расчётная единица и средство сбережения.
Товарные деньги
Это первые из всех существующих денег. В различных регионах мира ими выступали наиболее ходовые товары, которые без проблем можно обменять на что-то другое. Чаще всего, товарными деньгами выступал скот. Однако свойствами денег, разобранными выше, он не обладал. Невозможно было расплатиться половиной живого быка или получить его часть на сдачу. Стабильность таких денег была невысока: бык мог заболеть или умереть. О портативности тоже говорить не приходится. Постепенно в качестве универсального товара стали выступать куски металла или его слитки определённого веса. Чтобы подтвердить их подлинность и чистоту, слитки клеймили. В истории России здесь наиболее характерен безмонетный период, когда расчёты велись слитками серебра (реже – золота) определённого веса, от которых при надобности отрубали куски.
Примеры товарных денег
Монеты древних эпох – это самые настоящие товарные деньги, поскольку в расчётах учитывалась масса содержавшегося в них драгоценного металла. Хотя уже тогда ряд правителей стремился извлечь выгоду, постепенно снижая вес или пробу. Но если это замечалось, «товар» терял цену, и ту же самую монету поздней чеканки принимали при расчётах по меньшей стоимости, чем ранней, когда монета была полновесной. Кажется, что монеты после их появления стали единственными товарными деньгами, но это не так. Например, знаменитый экономист Адам Смит напоминал, что в его время (XVIII век) в некоторых шотландских селениях между рабочими был распространён обычай платить торговцам вместо мелкой монеты железными гвоздями, которые охотно принимались и имели вполне определённую стоимость.
Товарные деньги времён табачных бунтов
Ряд исследователей считает, что деньгами может быть любой предмет, который принимается в качестве оплаты за товары (услуги) и в счёт погашения долгов. Это мнение подтверждается, когда денежное обращение в стране нарушено, и за официальные деньги становится невозможно получить ряд товаров или услуг. Например, в последние годы СССР на алкоголь ввели талоны, а сигареты внезапно исчезли из обращения (по ряду городов даже прокатились табачные бунты, когда курильщики, не имея возможность купить сигареты, перекрывали транспортные магистрали). В это время за оказанную услугу вместо денег куда охотнее брали бутылку водки или несколько пачек сигарет.
Книжная валюта для расчётов за книги в среде пермских книголюбов 1980-х гг.
Иногда товарные деньги возникают из-за особенностей законодательства. Например, при СССР частные лица не могли перепродавать дефицитные книги по рыночной цене, ибо это называлось спекуляцией и грозило серьёзной статьёй. Тогда в Перми книголюбы ввели «книжную» валюту. Ей стали книги Майн Рида и Жюля Верна местного издательства, выходившие серией. Любая иная книга на рынке мигом оценивалась в Майн Ридах или Жюлях Вернах. При этом «книжная» валюта имела номинал (толстый первый том Майн Рида равнялся любым двум из последующих) и качество (книга Майн Рида считалась валютой только в твёрдом переплёте, а точно такая же в мягком для расчётов не принималась). Конечно же, при стабильном денежном обращении и рыночной экономике товарные деньги уходят из оборота. Ведь они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы, портятся при хранении или не всеми принимаются в качестве универсального товара.
Наличные деньги
Такого рода деньги делятся на обеспеченные и необеспеченные (фиатные). Первоначально в ходу были только обеспеченные деньги, которые свободно обменивались на определённое количество нужного товара. Поэтому можно сказать, что обеспеченные деньги являются представителями товарных денег. Но это не всегда монеты или слитки драгоценного металла. Например, одними из первых обеспеченных денег Древнего Шумера стали фигурки овец и коз из обожжённой глины. Не будешь же для расчётов постоянно гонять с собой стадо, а глиняные подобия решали задачу портативности.
Царский бумажный рубль с золотым обеспечением в период золотого стандарта
Наличные обеспеченные деньги всегда можно поменять по обозначенному на них номиналу на их обеспечение, в качестве которого обычно выступают драгоценные металлы или устойчивая иностранная валюта. Относительно монет это обычно стоимость металла, из которого они изготовлены. Однако и банкноты изначально гарантировали беспрепятственный обмен на полновесную монету. С выводом монет из драгоценных металлов из обращения и отменой золотого стандарта современные деньги превратились в необеспеченные (фиатные). Собственной ценности эти кружочки недрагоценных сплавов или бумажные прямоугольники не имеют, однако они способны выполнять все необходимые функции денег. Ведь именно их государство принимает в качестве налогов и прочих платежей, гарантируя хождение этого законного платёжного средства на своей территории.
Советский бумажный червонец с золотым обеспечением
В определённые периоды в государстве могут одновременно ходить сразу и обеспеченные, и необеспеченные деньги. В начале 1920-х гг. введённые советским правительством совзнаки стремительно дешевели, а номиналы быстро добирались до миллионов. Для стабилизации денежного обращения предложили бумажный червонец, имевший золотое обеспечение. Опора на червонец помогла при очередной реформе получить крепкий рубль. Золотая монета «Сеятель» номиналом в один червонец большого распространения не получила, ведь при крепком рубле драгоценный металл можно было и не использовать в обращении. Червонцы в качестве банковских билетов ходили до реформы 1947 года наряду с казначейскими билетами, выраженными в рублях.
Параллельная валюта позднего СССР
В СССР существовали чеки Внешпосылторга и Внешторгбанка, которыми выплачивали заработок советским специалистам, работающим за границей. Такой способ предотвращал выплату иностранной валюты. Вместо этого владелец чеков получал всего лишь возможность потратить их в сети магазинов, торгующих дефицитными товарами. Изначально синяя полоса на чеке указывала, что выплата осуществлена работавшему в странах СЭВ, жёлтая демонстрировала выплату тому, кто трудился в странах с неконвертируемой валютой (например, Индия), а отсутствие полосы подтверждало, что чек выдан вместо свободно конвертируемой валюты. Из-за неудобства расчётов впоследствии стали выпускать чеки единого образца. По сути, получилась параллельная валюта, имевшая обеспечение дефицитом, что отличало её от обычных рублей, обмен которых на золото государство признавало, но не производило.
Монеты (металлические деньги)
Постепенно универсальным обменным средством становятся монеты, на тот монет оставаясь товарными деньгами: каждая из монет – это слиток металла, имеющего свою ценность. Пока древнейшими считаются монеты царя Ардиса, правившего малоазийским государством Лидия (около 685 года до н.э.), и монеты, выпущенные чуть позднее в греческом городе Эгина. Однако независимо друг от друга развивались и другие центры монетного производства в Древнем Китае и Древней Индии. Вслед за литыми монетами вскоре появились и чеканные.
Золотой статер Лидии (16 мм, 10,76 г). Тяжелый стандарт. Монетный двор в Сардах
Разобрав выше основные свойства денег, мы понимаем, что выбор монет в качестве универсального средства обмена обусловили удобство их хранения, возможность дробления и соединения, относительно большая стоимость при небольшом весе и объёме. На тот момент ликвидность денег обеспечивал не их эмитент, а сам металл. Проблема заключалась в том, что одинаковые на вид монеты могли содержать разное количество драгоценного металла из-за подмешанных примесей. Избавиться от этой проблемы помогло открытие Архимеда, обеспечившее лёгкость проверки содержания чистого металла, что позволяло быстро понять стоимость любой монеты.
Золотой «Конный франк» (Franc à cheval)
В число наиболее используемых монетных металлов вошли золото, серебро и медь (или сплавы на основе меди). Золото представляло верхний слой существующего денежного обращения. Золотом оплачивались крупные покупки, военные расходы, поддержка государственной деятельности. На примере России можно привести чеканку безноминальных червонцев, предназначенных, в основном, для зарубежных расчётов, хотя они могли обращаться и внутри страны. Серебро было основой и стержнем денежного обращения, применяясь для сделок среднего размера, а также для сбора налогов. Медные монеты служили для размена серебра и оплаты мелких покупок. В ряде случаев ими выплачивали жалование, но в уплату налогов не принимали. Такая трёхслойная система применялась не только в средневековой Европе, но и в древней Индии со времен Махаджанапад. В России она заработала в начале XVIII века, когда Пётр I сумел вместо серебряных копеек-«чешуек» ввести медные деньги нескольких номиналов.
20 сантимов Бельгии 1860 года из недрагоценного сплава
Система привязки к стоимости металла была неудобной из-за того, что курс одного металла постоянно менялся по отношению к другим. Из-за перемены стоимости меди в России периодически меняли монетную стопу, что приводило к массовому перечекану. Биметаллические системы из-за плавающего курса были крайне неустойчивы, что можно проследить на примере Швеции. Но даже когда во главе ставили один металл (например, серебро), курс других денег приходилось всё время пересчитывать. Избавляться от такой системы приходилось постепенно с появлением фиатных денег. В Европе второй половины XIX века начали чеканить мелкие монеты из дешёвых недрагоценных сплавов, тогда как крупные номиналы оставались в золоте или серебре. В Российской империи не успели перейти на медно-никель, хотя периодически готовились к этому. Вместо замены мелочи на недрагоценные сплавы для неё стали понижать пробу серебра. С 1867 года 25 копеек (банковая монета) содержали 4,5 грамма чистого металла, а 20 копеек (разменная монета) – всего 1,8 грамма.
Серебряные 50 франков Франции 1980 года
Повсеместный отказ от золотых монет произошёл во время Первой мировой войны. Хотя после неё ряд стран возобновили выпуск регулярных монет из золота, обращение их было затруднено. Во время любого кризиса золото моментально исчезало из оборота, поэтому его чеканку прекратили. Массовый отказ от серебра прошёл в мире в 1950-1960-е гг. Некоторые страны старались удержать серебро в обращении. Например, во Франции из серебра 900-й пробы чеканили 10 франков (1964-1973), 50 франков (1974-1980) и 100 франков (массово 1982-1986, а далее только для наборов вплоть до перехода на евро). А Венгрия чеканила серебряные 200 форинтов в 1990-е гг., вводя постсоциалистическую линейку регулярных монет.
25 центов США из серии «Американские женщины» - монета, приносящая прибыль даже при её уходе из обращения
Но серебро быстро «вымывается» из оборота, не выполняя главную свою цель. Теперь большинство стран стремится не просто использовать дешёвые сплавы, но и получать сеньораж – прибыль эмиссионного центра в виде разницы между номиналом и себестоимостью изготовления. Отличным примером здесь служат квотеры США. Массовое коллекционирование серий, начатых более четверти века назад, содействует выводу монет из непосредственного обращения, что создаёт Монетному двору США существенную прибыль.
Банкноты (бумажные деньги)
Первые бумажные деньги ввёл Китай: частные выпуски там появились ещё в VIII веке, а затем этим занялось и государство. Тем не менее, банкнотами их ещё нельзя называть, поскольку банкнота – это обязательство частного или государственного банка, а древние китайские деньги из бумаги не зря называли «летающими деньгами». Собственно, они больше походили на дорожные чеки, владелец которых в одном месте сдавал определённую сумму монет, которую он получал по расписке, прибыв в другое место.
Банкнота Швеции
По тому же пути шли в Европе, где меняла принимал деньги у путешественников, выдавая обязательство уплатить ту же сумму (за исключением комиссии) в его же лавке другого города. Банкноты – это уже обязательства не менялы, а вытеснившего его банка. Первые такие деньги появились в Швеции. Бланки печатались в типографии, а затем на них ставились печати и подписи ответственных лиц. Перевозка больших сумм стала более безопасной и портативной, однако в случае банкротства организации на руках владельца банкноты оставался лишь клочок бумаги.
100 долларов США - обеспеченные деньги до 1971 года
Тем не менее, удобство бумажных денег оценили повсеместно, и постепенно их выпуском занялись государственные банки. Хотя собственной ценности такая банкнота не имела, её можно было разменять на полновесную монету. Со временем обязательство фиксированного обмена на золото у национальных денег исчезло. Например, доллар, взявший на себя роль мировой валюты при вводе Бреттон-Вудской системы, отменил в 1971 году обязательный обмен по курсу 35 долларов за тройскую унцию, поставив крест на золотом стандарте. Теперь бумажные деньги – это всего лишь обязательства эмиссионного центра, их выпустившего.
Ассигнацию меняли по номиналу на медь, но не на серебро
В России второй половины XVIII века – первой половины XIX века существовали две параллельные системы расчётов: «на серебро» (серебряные деньги) и «на ассигнации» (бумажные деньги и привязанную к ним медь). Введённые в 1769 году ассигнации поначалу были очень популярны у населения, но бесконтрольная эмиссия уронила доверие к этому виду денег. Избавиться от огромной массы ассигнаций удалось только при реформе Канкрина, приравнявшей медь к серебру. А окончательно выровнять курс бумаги и металла смог только золотой рубль, введённый реформой Витте и просуществовавший до Первой мировой войны.
Пример банкноты 1 фунт стерлингов шотландской эмиссии
Даже официальные банкноты не всегда являются законным платёжным средством. Например, в Соединенном Королевстве ряд коммерческих банков Шотландии и Северной Ирландии имеют право на выпуск собственных банкнот для внутреннего обращения в этих регионах Великобритании. Эти банкноты не являются фиатными деньгами и не объявлены законным платежным средством нигде, однако их принимают местные магазины. Банк Англии, являясь Центральным банком Великобритании, эмитирует банкноты, которые являются законным платежным средством в Англии с Уэльсом и могут использоваться в качестве денег (но не законного платежного средства) в Шотландии и Северной Ирландии. Но на международной арене валютой считаются только деньги Банка Англии, а банкноты Шотландии и Северной Ирландии обмену на другие валюты не подлежат.
Кредитные деньги
В фильмах, где есть классический герой-миллионер, мы часто видим, как он открывает чековую книжку, ставит сумму и роспись, а потом отрывает лист и отдаёт его в уплату за товар или услугу. Собственно, перед нами наследие самых первых банкнот, где оплата поступает не прямыми деньгами, а обязательством их получения в конкретном банке.
Чек, вырванный из чековой книжки
Кредитные деньги – это право требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, которое применяют не только для покупки товаров (услуг), но и для оплаты собственных долгов. Подобный специальным образом оформленный долг предстаёт в виде некоей ценной бумаги. Её предъявление обычно производится в определённый срок, но некоторые банки гордятся, что обналичивают эти бумаги в любое время по первому требованию. В отличие от наличных денег кредитные имеют риск неисполнения требования. Банк может отказать в уплате по каким-то причинам или обанкротиться. Кредитными деньгами чаще всего выступает вексель, облигация или чек.
Безналичные деньги
Этот вид денег в отличие от разобранных ранее не имеет физического воплощения. Безналичные деньги плотно вошли в нашу жизнь благодаря развитию систем электронных платежей. Важное отличие безналичных денег в том, что они не напрямую находятся в ваших руках. То есть перед нами кредитное обязательство, завязанное на платежеспособность выдавшей его организации. 1000 рублей наличными всегда остаётся этой суммой. 1000 рублей безналичными – это обязательство банка выдать вам эту сумму. То есть между продавцом и покупателем образуется посредник, который может по каким-то причинам отказать в выдаче средств.
Различные устройства для безналичной оплаты
Оплата безналичными деньгами проводится дебетовыми и кредитными банковскими картами, унаследовавшими свойства чековых книжек. Однако продавцу уже не надо идти с чеком в банк, сумма на его счёт начисляется сразу же и без участия наличных денег. Карты – не единственный способ оплаты. Используются также электронные кошельки (например, PayPal), банковские переводы, система быстрых платежей (СБП), позволяющая мгновенно перевести деньги по номеру телефона, оплата сканированием QR‑кода, биометрические платежи и другие формы безналичных расчётов (например, аккредитивы или инкассо).
Оплата сканированием QR‑кода
Безналичные деньги получили широкое распространение из-за удобства, скорости платежа, безопасности расчётов, возможности онлайн‑платежей во всемирной сети. Однако этот вид денег сильно зависим от технологий. Нарушение работы мобильного интернета способно сковать систему расчётов, там, где нет проводного доступа к сети. И нет ничего хуже, чем оказаться с деньгами на карте в стране, где эту карту не обслуживают. К тому же, ряд безналичных расчётов может облагаться комиссией.
Цифровые деньги
Хождение этого вида денег обеспечивают системы хранения и передачи с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости как традиционных валют, так и негосударственных частных валют. Обращение здесь может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем.
Передача права собственности в RPOW
Теория цифровых валют зародилась ещё в ХХ веке: Ecash (1982), E-gold (1996), Hashcash (1997), Bit Gold (1998), B-Money (1998). Анонимные цифровые валюты начали функционировать уже в первые годы этого века (RPOW Хэла Финни – 2004 г.). На новый уровень цифровые деньги перевёл Bitcoin, представивший в 2008 году концепцию децентрализованной, безграничной валюты, не требующей доверенной третьей стороны. Она опирается на распределенную сеть узлов, работающих с программами на открытом исходном коде для соблюдения правил системы и достижения консенсуса, что позволяет ей функционировать без разрешения банков или правительств.
Визуализация биткойна
Мода на Bitcoin и другие криптовалюты превратило ряд цифровых валют не столько в средство расчёта, сколько в предмет инвестиций. Рост курсовой стоимости заставил заговорить о них весь мир. У этих валют могут быть и физические носители (мы рассказывали о них в статье «Физические криптомонеты»), но в большинстве своём это безналичные расчёты. Система цифровых денег заинтересовала центральные банки мировых держав, и некоторые страны уже приступили к вводу собственных цифровых валют.
Три вида денег современной России
В России третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами стал цифровой рубль. И его эмитентом, и оператором платформы выступает Банк России. В отличие от безналичных денег цифровой рубль хранится не на банковском счёте, а в цифровом кошельке на платформе ЦБ РФ, через которую напрямую между пользователями осуществляются переводы и платежи. При этом доступ к своему кошельку возможен через приложения разных банков при наличии у них открытых счетов. Планируется возможность платежей и без интернета (транзакции синхронизируются с платформой после восстановления связи). Но цифровой рубль – это не инструмент для накопления, поскольку нельзя ни открывать вклады в цифровых рублях, ни начислять проценты на остаток, ни получать кэшбэк.
Деньги чрезвычайных обстоятельств
Природа не терпит пустоты, поэтому, когда официальная валюта по каким-то причинам не может исполнять возложенные на неё функции, в ход идут её заменители. В ряде примеров деньгами выступает ходовой товар, как мы разбирали выше. Однако бывают и другие случаи.
«Не 1 цент» - токен США 1841 года
Хорошим историческим примером будут токены – монетообразные жетоны, возникающие при отсутствии мелких денег. В колониальный период доставка нужного количества денег (особенно, мелочи) была затруднена. Инициативу здесь проявили английские купцы, начав чеканить подобные жетоны как в метрополии, так и в её доминионах. Торговые токены заменяли недостающие номиналы. В дополнение к ним последовали памятные, представительские и пропагандистские токены. По сути, это уже была имитация торговых токенов, служившая не улучшению обращения, а иным целям. И, наконец, появились токены специально для коллекционеров. В 1818 году использование токенов запретили внутри Англии, а в 1873 году – в её колониях. Однако любой дефицит мелочи вновь порождал токены. Эти неофициальные средства оплаты применялись при кризисах в Датской Вест-Индии, Исландии, США и Гренландии.
Нотгельд-монета самого крупного номинала
В начале статьи мы выяснили, что «geld» по-немецки – это деньги. Теперь познакомимся с нотгельдами. Началось всё тоже с нехватки мелкой монеты, когда Германия вступила в Первую мировую войну. Но если в Российской империи «деньгозаменители» печатало само правительство, то в Германии процесс запустили региональные власти. Эмиссия нотгельдов захватила страну, и в 1922 году Рейхстаг запретил их выпуск. Тут началась раскручиваться гиперинфляция, и положение изменилось: требовалась уже не мелочь, а крупные номиналы в миллионах, миллиардах и триллионах. На помощь снова пришли нотгельды. До ввода рейхсмарки успело появиться множество нотгельдов, распределённых по четырём категориям: Kleingeld – номиналы меньше марки, Grossgeld – номиналы в марках, инфляционные нотгельды с массивными номиналами и Serienscheine – выпуски для коллекционеров.
Керамические нотгельды
В заключение расскажем о деньгах, которые дешевеют с каждым днём. В баварском городе Прин-ам-Кимзее наряду с евро ходит местная валюта Chiemgauer. Действует она только полгода, а затем её надо «продлять» специальной наклейкой стоимостью 3% от их номинала. Эта система, называемая «демередж» («плата за простой»), является формой налога на обращение валюты, изобретенной Сильвио Гезеллом. Этот экономист был ярым противником накопительной функции денег, стремясь ускорять их обращение для оживления экономики. Банкноты Chiemgauer, срок действия которых истек более трех лет назад, больше не принимаются к переоценке или депонированию, превращаясь в сувенир.
Chiemgauer в разных номиналах
Такой метод оживления экономики использовали и в России. В деревне Шаймуратово Кармаскалинского района (Башкортостан) по инициативе местного фермера Артура Нургалиева и его друга экономиста Рустама Давлетбаева в 2010 году запустили эмиссию товарных талонов, чтобы покрыть многомесячную задолженность из-за отсутствия средств. От прочих денежных суррогатов (например, хакасских «катановок» достоинством 5000 рублей), в изобилии наводнявших Россию в 1990-е гг., «шаймуратики» отличались тем, что каждые 28 дней номинал талона уменьшался на 2% от изначального номинала. Это побуждало не накапливать их, а тратить как можно скорее. Власти не оценили эксперимент, ведь он ущемлял владельцев талонов, не выполняя всех функций денег. Эмиссию прекратили, и теперь «шаймуратики» продают коллекционерам.
Талон, теряющий в цене при долгом хранении
